叶檀专栏

叶檀专栏

知名财经评论家、财经专栏作家

作者资料

叶檀
 用户昵称:叶檀
 最后登录:18-11-29 03:31
 作者签名:知名财经评论家、财经专栏作家
 访问次数:1821 次

日志文章

18-03-27 03:52

叶檀:体面养老到底需要多少钱?

文/叶檀     财经女侠 | 毒舌善心 

 

 

生老病死,工作婚姻全都让人焦虑。

 

3月20日,已经到吃中饭的时间,在总理记者招待会有个记者问出了一个让大家焦虑不已的问题,中国怎么解决两亿多人的养老问题?

 

1980年出生的人,今年已经38岁,80后啥都赶上了。那么,80年左右的人,需要多少钱才能体面养老?

 

有人描绘,80后的未来是这样子的。

 

基本上,得生命不息、战斗不止。截至2016年底,我国60岁以上人口已达2.3亿人,占总人口的16.7%,65岁以上人口达1.5亿人,占10.8%,据预测,我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。

 

 

这是权威人士说的,2017年3月28日,人社部养老保险司副司长贾江提供的数据。这个数据其实很乐观。80后,做好准备吧。

 

2050年,中国的养老惨状跟现在的日本差不多。据日本媒体报道,截止到2016年9月份,日本在册的80以上就业人口有1000万。一直工作到80岁?我去。

 

延迟退休是大概率事件,80后,房价涨、延迟退休,都是主力军。同情一把先。

 

3月12日,在全国政协总工会界别小组会议上,人社部副部长汤涛表示,延迟退休不仅是60岁,从长远来看恐怕还要有所延迟。

 

2018年,可能是个时间节点,人社部曾表示,延迟退休方案于2017年正式推出,方案还没有出台,估计今年出台的可能性比较大。

 

男性每三年延长1岁、女性每两年延长1岁,到2045年不论男女退休年龄均为65岁,部分60后和70后、80后的人,全都赶上了延迟退休。

 

 

 

90后好不到哪里去。有一组测算数据,中国65岁及以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰,占总人口近33%左右,这不就是1995年出生的一拨人吗?

 

在总理记者会上,重点提出的问题是,有个别省份去年养老金收不抵支,“和当地经济下行压力较大、财政减收有关,他们已经采取像盘活处置国有资产、调整财政支出结构等来保证及时足额发放。当然,中央财政也给了一定的帮助。”

 

从当期收支的情况看,2015年21个省市养老金入不敷出,2016年达到22个省市,三分之二的省份养老金当期不够发,需要财政补贴。

 

据中国社会科学院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2018—2022》测算,未来五年,收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下,2018年当期结余为-2561.5亿元,到2022年为-5335.8亿元。

 

但养老金还是会按时足额发放。

 

有企业职工养老基金结余,有投资收益,有养老金的战略储备,还有从国企划拨的资产。

 

个别省份实在付不出养老金,怎么办?中央财政兜底,全国统筹,富省补贴穷省,大家扯平。如果全国压力都大怎么办?增加政府负债。日本就是这么干的。日本2017年度预算显示,老龄化支出达32.5万亿日元,占了预算总额的三分之一。有信用,继续借款,保持高福利。

 

靠养老金,只能保证饿不死,要保持体面的老年生活,就看一点,你的财富是不是足够。

 

 

举个例子,看看60岁退休和70岁退休,你要准备多少养老钱。

 

 

假设李先生今年40岁(70的尾巴),普通工人,月薪1万,退休前年平均收入为12万元,60岁退休,如果年收入一直不变,且仅用于个人生活,根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年,40岁后(包括退休后)的人生每年的生活费用最多只能为12万元X(60岁-40岁)/37.62年=6.38万元(赚多少花多少),退休后的总费用为【37.62-(60岁-40岁)】X6.38万元=112.42万元。

 

不考虑通胀因素,李先生每年养老金需求大约6万多元,40岁人均寿命78年(实际上77.62),李先生需要112万元左右来养老。

 

把通胀因素考虑进去。为了保险起见,我们假设生活成本每年上升5%,李先生40岁的生活费为6万,38年需要646.26万元,退休后18年,需要447.86万元。这就是通胀的魔力。

 

 

 

李先生退休前工资一共12万*20年=240万,退休后养老金是工资的一半,即每月拿到5000元,到78岁去年前,李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。

 

12万工资最乐观每年储蓄6万,到退休前20年一共储蓄120万元,实际上根本做不到,扣除各种支出后,一年储蓄4万,20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元,当然,工资和养老金会跟着通胀上涨,但是退休总体费用缺口,高达200万左右。

 

如果延迟退休,李先生70岁退休,到时人均寿命80岁,情况将大不相同。

 

退休后的总费用为【40-(70岁-40岁)】X6.382=63.82万元。(此时假设心理预期的每年最高生活成本不变,按照未延迟退休前的生活费用水平要求自己,尽量将生活费用成本压低)

 

从40岁工作到70岁,退休前工资可以拿到12*30=360万元。假设养老金每个月拿到5000元,退休后10年时间,养老金60万元,原来退休后存活17.6年,养老金发放105.6万元,这样一来,养老金减少发放45.6万元,将近一半!

 

 

 

从40岁到70岁退休之前,李先生储蓄上涨为120万元左右,养老金60万元,一共180万元,与前面计算的退休后18年所需的447.86万元仍相差甚远,入不敷出,完全不能体面养老。

 

由此可见,就是这样,李先生还是不能体面养老,但政府和个人的养老压力都下降了,尤其是政府养老压力大幅下降。活到老工作到老,就没有养老压力了。

 

有个网上披露的案例,计算了杭州退休年龄从60岁上升到65岁,按照职工月平均计算的结果。

 

延迟5年退休,多交24000元的养老金(196800元-172800元),如果退休后能够领取养老金到81岁,65岁时退休比60岁时退休多领养老金4356元(744480元-740124元)。只活到70几岁,就是做贡献。

 

80后,你们怎么体面养老?

 

两个办法,一是提高自己的技能,让自己的工资增长远超通胀,属于高收入阶层。二是进行投资,投资收益远高于通胀。前三十年投资房地产,现在资产配置,从房租到股权债权投资。

发表评论
叶檀:
表情:
验证码:   匿名评论